Visa очаква масово навлизане на мобилните разплащания в България

По време на конференцията Webit, която тази седмица се проведе в София, успяхме да се срещнем с Андреа Фиорентино, ръководител "Внедряване на мобилни разплащания" в отдел “Бизнес стратегии и иновации” на Visa Европа, и да му зададем няколко въпроса около мобилните разплащания и бъдещето им в България. Почти по същото време Fibank стартира свой проект в тази област, така че очевидно моментът е назрял за въвеждането на тази технология и на нашия пазар. Според Фиорентино е въпрос на предварителна подготовка на сектора и България, макар и малък пазар, има предимство в това отношение. В страната ни например няма старо оборудване, което да трябва да бъде подменено и всички нови терминали, които се инсталират, са вече безконтактни. 

Заедно с това все повече хора използват безконтактни карти, което ги подготвя и за плащанията с телефон, които се правят с подобно действие, а вместо карта до терминала се доближава смартфонът. Като цяло Андреа Фиорентино смята, че към края на тази година родните банки ще са готови да започнат масовото предлагане на мобилни разплащания, което обаче ще стане през 2017. Коя ще е първата поддържана система, зависи от особеностите на пазара и от това коя система има по-голям пазарен дял – в България очевидно Android има сериозна преднина пред iOS. Visa следи определен индекс (personal consumer expenditure или PCE), с който оценява различните пазари, и за България той все още е нисък, тъй като все още предпочитаме кешовите разплащания пред картовите. Така например в страната 1 от всеки 16 евро е похарчено с карта Visa, а в останалата част на Европа става дума за 1 от всеки 4-5 евро, което показва, че все още има работа по убеждаването на потребителите да заменят кешовите плащания с картови.

В същото време 25% от всички трансакции с Visa в страната ни са насочени към електронната търговия, което се оказва извънредно висок процент предвид размера на нашия пазар. Фиорентино посочва, че става дума за млади хора, които бързо възприемат техническите иновации и харчат повече в сайтове за електронна търговия. Затова и в България този начин на пазаруване се оказа по-популярен в сравнение с плащанията в търговски обекти (т.нар. face to face). За Visa мобилните разплащания са събирателно понятие, обхващащо повече начини за плащане – както в магазини чрез NFC функцията на телефона, така и в мобилни приложения. Затова компанията възнамерява да предложи и двата канала чрез системи като Apple Pay и Android Pay. Работи се и със Samsung, но технологията на корейците засега не поддържа плащания в приложения.

Сигурността на мобилните разплащания е очевиден фокус на Visa, защото все още има много потребители, които не се доверяват на такива системи заради опасения за нерегламентиран достъп до финансите им. На това се обръща внимание чрез технологията на токенизация, която заменя пазените в облака картови детайли със специален токен, който може да се ползва в определен канал и за специфична цел. Този токен е асоцииран с конкретната карта и дори да бъде прихванат, той има малка стойност, което сериозно намалява опасността от измама и не се отразява на функционалността на реалната пластмасова карта. Токенизацията носи големи ползи и за банките, тъй като те ще могат да останат в крак с актуалните технологии във време, в което дадена система може да остарее и за 6 месеца. Пример за това е решението на Google да добави поддръжка за технологията HCE (host card emulation) в Android, което промени напълно ситуацията с мобилните разплащания и отне властта над тях, която дотогава имаха мобилните оператори.

С цел осигуряване на независимост на начина за осъществяване на трансакции, Visa осигурява токенизация за издателя на картите и програма за всеки изискващ токени като Facebook, Amazon, Google, Apple и т.н., която им дава достъп до необходимите интерфейси за вграждането на разплащания в продуктите им. В същото време на банката не се налага да въвежда нова функционалност в своите информационни системи, но ще може да поддържа Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay и т.н. програми, разчитащи на токенизация без допълнително оскъпяване. Това е важно, тъй като промените в банковите системи се правят след внимателно планиране и понякога това отнема година и дори повече. Въпросният токен може да се намира навсякъде – в защитен елемент в телефона, в облака, в устройство от носимата електроника и т.н. При ползване на облачна услуга, телефоните с Android без защитен елемент, постоянно опресняват ключа за достъп, което гарантира повишената степен на сигурност.

В крайна сметка основният фактор за масовото разпространение на мобилните разплащания е лекотата на употреба, смята Андреа Фиорентино. Създаването на сложни системи може само да отблъсне потребителите и това важи за всеки един сектор. Apple прави това успешно с Apple Pay, в която добавянето на карта става просто чрез сканирането й с камерата на телефона, а банката показва какви са изискванията за оторизация, за да се увери, че картата не е в чужди ръце, като в повечето случаи този процес отнема секунди. Колкото повече усилия трябва да положи потребителят, за да добави картата си, толкова по-вероятно е да се откаже да го направи. Що се отнася до бъдещето, Visa очаква към 2020 г. 50% от всички разплащания в Европа да са генерирани през мобилни устройства – телефони, таблети, устройства от сферата на носимата електроника и т.н.